在美国，在大城市如芝加哥。有不少商店拒收大于二十美金面值的现钞；现金。大家不愿使用大额现钞，
在日常消费和经济活&，通常，二是怕收到假钞。在这里，即使是小额现金也被认为ฦ是“巨款”。例如，一个美国人装在&#x，支票，回来时很可能现汽车玻璃被人砸烂，现金被人取走了。
支票是常用的一种支付方式。支票要指定收款人的姓名，要留แ下记录，因而比现金安全。但一些小商业，尤其是旅游区的餐馆，不愿意接受支票，因为害怕收到假支票。有些商户则拒收外州的支票。一般来讲，在付账单或支付大额费用时，例如交水电费，交学费，交罚款，捐款，到市购物，或者到餐厅吃饭，人们会使用支票。
信用卡是最常用的支付方式。预定旅馆，买机票，网上购物，到餐馆吃饭，到เ市购物，这些场合都会用到เ信用卡。信用卡的一个重要优势在于携带和使用方便。由于达的电子网络，使得信用卡的全球支付成为可能，信用卡在全美甚至全球都可通行无阻。通常美国的商户对于信用卡的接受程度要比支票高。信用卡的另一个重要特点在于，消费者实际上是跟信用卡公司借款消费。消费者申请到信用卡，无需往里面存一分钱，就可以消费或取现金，其使用上限即为信用额e。消费者只要多多消เ费，按时还款，保持信用记录良好，就可提高其信用额，即可以从信用卡公司借更多的钱消费。为了管理和评估消费者信用，有三个全国性的信用评估机构naທtionaທ1creditBureaທus:๘equifax,experian,Traທnsunion，专门保存消费者的消费和信用纪录。信用卡公司和银行在决定是否批准信用卡申ã请或是否提高信用额度时，除了考察申请者的收入水平，一个ฐ重要的依据就是从信用评估机构获取的消เ费者信用报告。他们从信用评估机构获得信用卡申请人的信用报告，然后按照自己的评分标准进行打分评级，根据得分决定是否批准。在美国，信用真正体现出了价值。
信用卡的明和在现代经济生活的作用都饶有趣味。现代意义的信用卡的明始于19๗49年一个ฐ有趣的事件。当时，一个ฐ名叫Frankxmamara的商人跟几个ฐ朋友到เ纽约一间著名餐馆吃饭，付帐时现自己没带钱包，倍感尴尬，只好打电话让太太从家里拿现金过来付账。这个事件让他萌了一个念头，要行一种可以在众多商户中ณ通用的信用卡，省却消เ费者的携带现金和支票本的麻烦。第一张信用卡在19๗5o年由mamaທra和他朋友创办的食客俱乐部dinersexpress和Bankamericard后改名叫VIsa，是当今最大的信用卡公司之一进入信用卡市场。[ຑ1]时至今日，信用卡已๐经成为推动美国消เ费的重要动力。美国信用卡公司向消费者推销信用卡可谓不遗余力，因为一旦消费者不能及时还款，信用卡公司就可收取很高的年利息。由á于获得信用卡相当容易，一个美国人平均持有好几张信用卡。平均而言，美国人的信用卡债务为$9๗,31้2๐，平均信用卡年息率annua1pertageRຂate为1337%ื。美国消费者的总体信用卡债务为八千亿美元。[2]ຓ以我为ฦ例，我这一年多来收到的推销信用卡信件不下3o封。我只有一张信用卡，上面的欠债过$1,2oo，由于暂时无力还款，要支付高达2๐199%的年利息，每个月利息过$2o。
对消เ费者来讲，信用卡具有两面性。一方面，拿着一张塑料片大肆购物是件轻松的事情。无疑，这提高了大众的消费能力和消费欲望。另一方แ面，信用卡的通行甚至滥用，容易造成消费者债台高筑，不得不支付高额利息，陷入长期的财务泥潭。个人很容易就可以从金融机构申请到เ信用卡。比如，我2oo4年8๖月刚到美国就从usBank申请到เ一张面向在校大学生的VIsaທ信用卡。作为一个ฐ外国人，我在美国没有任何收入，也没有担保人，我的申请获批主要得益于两个条件：我是美国一所州立大学的研究生；我的家庭资助了我十万人民币读书。通过这张信用卡，我跟银行借了过$1,2๐oo。对于美国公民或绿卡持有人，获得信用卡就更容易了。可见，在美国，人们可轻易申请到信用卡，因而大大提高了消费能力。据我所知，不少大学生在毕业的时候已๐经欠了几千美元信用卡债务。信用卡公司相信大学生找到เ工作后有能力还债，大学生也乐่意提前消费。信用卡的另一个重要作用是促进了电子商务。在美国，网上购物是如此简单的事情，只需要点击鼠标，输入信用卡信息，就完成了交易，购买的物品会通过邮局或快递公司送到你家里。这大大降低了把钱从消费者口袋中ณ拿出来的难度。在促进消费的同时，信用卡给美国人带来了巨เ大的财务压力。很多消เ费者背着大量信用卡债务，却总是没法养成储蓄的习惯，最后需要找专家求助。Bc电视台在周末黄金时间有个节目，叫做suzeormansho，由一位理财专家suze提供咨询，通过来信、电话、和现场电视采访的方式解答问题，帮助普通美国人清偿信用卡债务，摆脱财务泥潭。由此可见信用卡债务的普遍性和严å重性。
美国消เ费者陷入信用卡债务的原因有三。先，美国盛行前消费。分期付款是美国消费文化的主要特征之一。不但耐用消费品全都可以通过分期付款购买，甚至连很小件的消费品也可以分期付款。通过分期付款购买的商品几乎无所不包：房子，车子，大学学费，厨房用的不到一百美元的菜刀。用分期付款的方式购物，消费者只需要关心每月的付款额。例如，价值2o,ooo美元的新车，在36个月内付清，不计利ำ息，一个月的费用是556美元。实际上，由á于竞争激烈，很多汽车销售广告都号称零利息。有一个ฐ对比中美消费心理的故事是这样说的：一个美国老太太在65岁退休时开心地想，我终于把房子的抵押贷款付清了；一个中国老太太省吃俭用辛苦劳作了一辈子之ใ后开心地想，我终于把买一套新房子的钱挣到手了。对比起来，美国人的消费方แ式可以称之ใ为“享受生活”。他们把手上的钱—如果手上还有余钱的话—和未来的钱凑在一起，希望尽早ຉ拿钱去换取自己对生活的期望。中国人的传统消费方式可以称之为“享受积累็”，不断地积累金钱，把自己对生活的期望都转移到手中积累起来的财富上。现在分期付款的消费方式已成为中国大6购房者的选。不过，要展出美国那种全面分期付款的消费模式，必须有一个牢固的信用体系才行，这需要很长的一个过程。
另一个原因是美国的普通消เ费者不太善于理财，或者说，他们在理财方面的数学触角不强。在来美国前，我就听说美国人的数学学得比较差。相信很多中国人也都知道，中国的中学生经常在国际奥林匹克数学竞赛中拿奖，但极少听说美国学生拿奖。美国的中ณ小学教育鼓励学生进行独立思考，比较重视培养学生的思维能力，但对于数学要求不高。因此，中ณ小学生的文科学得比较好，比较善于创น造性的思考。诸如设计、组织活动、动手能ม力等是美国中小学生的强项。至于数学，既ຂ然有计算器了，为什么เ还要懂得心算三位数加减法呢？2oo4年8月刚到爱荷华城时，我到一间快餐连锁店买三文治。在付账时我看到价钱比菜单上的标价要高，就问收银员是不是里面包含了税，如果是，包含了多少税。他可能ม没有遇到过顾客问这种问题，赶紧拿纸和笔一阵手忙脚乱的计算；一下子算不出来，他不得不找另一位同事帮助，两人如临大敌在一张白纸上一阵乱ກ画，总算把3块多美元的三文治需要交多少税算出来给我看其实就是标价乘๖于5%ื。看起来，美国消费者对于该买哪一款新车、要买什么เ礼物、以及计划去哪里旅游要比如何计算信用卡利息感兴趣得多。在信用卡帐单上有两ä个数字，一是当前的总欠款额，二是最低还款额，只有总欠款的一个零头。不少人干脆采用最简单的办法，每个月只还最低还款额，于是，剩ທ下的欠款就要支付很高的利息，这当然就是信用卡公司所希望的。那ว如果在日常消费中还需要借款呢？简单，跟银行再申请一张信用卡。由于信用卡债务日益成为一个问题，出现了很多专业的理财顾问，专门为ฦ背着一身债的消费者设计还清债务的方案。其实，这还是“借助计算器”的思维方แ式，只不过计算器换成了理财专家。
还有一个原因是美国人不担心欠债。美国家庭有三宗大支出：房子，退休金，孩子的大学教育。很多人在家庭理财方แ面都习惯于长期规划，众多的理财顾问也建议人们及早ຉ规划好房子、退休金、和孩子的大学教育，并购买一定的医疗保险和人身保险等。事实上，美国的个ฐ人财务系统很全面，包括联邦政府的社会保障系统、养老金系统、名目繁多的政府保险和个ฐ人保险、以及教育投资计划等等。这个系统形成了所谓的财务安全网络safety，其目的是让人们感觉到拥有一种财务安全。政府和众多的私营银行机构尽力为ฦ个人构建一个强大的财务安全网络，以便人们可以安心生活、放心消费。这个ฐ网络给人带来的心理舒适度不可忽视。在一些国际快乐指数调查中现，比起其他国家，美国人的快乐指数比较高，这种现象的部分原因是因为很多美国人不太担心钱的问题。当人们觉得三大财务目标都安排好了，就可以没有后顾之忧地自由支配手中的余钱，甚至偶尔举ะ举债也无妨。即使不幸被解雇或者患病，还可以指望政府的失业保险和自己购买的医疗保险。不妨说，正是因为美国消费者有一个牢固的财务安全网络，他们才敢于借债消费。中国自古以来就没有建立起象今天美国的这种财务安全网络，所以国人只好通过个人努力来照顾自己。由于缺乏็社会性的安全网络，个ฐ人感觉不到可依赖感，总觉得存多少钱都不够。结果，人人都养成了尽力储蓄不愿消费的习惯。
总体而言，支票和信用卡在美国经济活动中占据主要地位，现金只起到เ辅助作用。在这里，工资是用薪水支票paycນhecນk；商业之ใ间的经济往来一般用支票或直接的银行转账；个人消费者则主ว要用信用卡和支票，现金只是辅助手段。支票和信用卡的使用都有据可查，这样政府可以对公司和个ฐ人的经济活动进行相当精确的掌握。这种情况非常有利于政府对经济活动进行管理。
不可否认，在美国，物质主义和消费主ว义แ盛行。各种商业广告和促销券满天飞，这些商业信息通过电视、电话广告、免费印刷品、邮ุ寄、和互联网等大众媒体充斥ม着人们的生活。无论是在地处中西部农业地区的小城爱荷华，还是太平洋沿岸的国际都市三藩市saທnFrancນisco，街道旁随处可见的报纸架里摆满了琳琅满目的免费印刷品，主要是房地产广告和购物促销券。三藩市有一些行量很大的免费报纸，摆在街道旁任人拿取，里面的广告篇幅比实用的新闻报道还要多。另外，我信箱里收到เ最多的两类垃圾信，一是商业广告，二是信用卡广告。铺天盖地的商业广告，高明的广告策略，还有普遍的信用卡消费，共同培养出一种消费文化。美国的消เ费者支出占了总体经济的三分之二左ุ右，要维持其经济动力，就要鼓励消เ费者多多消费，这是美国经济的一大特点。
物质主ว义和消费主义流行带来的一个后果是资源消耗度很快。经济的全球化给美国带来了产自国外的价廉物美的大量消费品，使得美国消费者可以充分享受其他国家廉价劳动力的好处。美国人到市购物，通常都把购物车装得满满的。虽然没有做严格的考察，但我感觉，美国人的消เ费度，即一个家庭日常生活所消耗的资源和能源比其他国家要高不少。
说起消费，不得不谈谈美国特有的购物季节。每年的感恩节到圣诞节这一个月左右的时期是购物季节。感恩节起源于17世纪初ม。162o年底，一批新า移民抵达新大6。由于对新英格兰地区寒冷的冬天准备不足，加上来不及种植农作物，很多人在第一年冬天冻死或饿死了。第二年，他们从印第安人那里学会了种植当地农作物—玉米。1621้年底，新移民邀请印第安人一起庆祝丰收，并感谢上帝的恩惠。此后庆祝感恩节的日期几经变更，最后由国会在1้941年确定11้月的第四个星期四为感恩节，是全国性的节日。[ຑ3]通常，感恩节和其后的星期五都放假，这样人们可以有四天假期进行家庭团聚或购物。感恩节之后的那天是级星期五，人们蜂拥进商店大肆购物。许多商店提供定量低价的商品，例如2oo多美元的笔记本电脑，先到先得。不少人在早ຉ上四、五点就来到购物中心排队，争取拿到这些优惠商品。为了吸引消费者，星期五那ว天几乎所有商店都提供很大的折扣。我在2oo5年的级星期五去了附近一间购物中心，现一间折扣商店Tຄarget的大部ຖ分服装只卖平常价格的4๒o%。整个星期五，购物中心人来人往，热闹非常。级星期五的形成，似乎ๆ是商家和消费者一起设计的，用来释放压抑了一年之ใ久的购物欲望的消费节日—这是现代意义的丰收庆典。一个美国朋友告诉我，很多商店在购物季节做的生意额比一年内的其他时期加起来都要大。可见购物季节对于零售业的重要性。
购物季节正好是假期季节，也是感恩季节。11月的感恩节和1้2月的圣诞节都属于美国最重要的节日之一。因此，礼品是节日购物的重头戏。美国人在圣诞节会送礼物给家庭成员、亲戚、朋友、甚至同事。这种送礼不是走后门，主要是亲戚朋友之间联系感情的一个方法。对于一般人，送给普通朋友或亲戚的礼品价值不会过2o美元，如果预算紧张，甚至不会过1o美元；送给家庭成员的礼品稍贵。在购物季节，商场为顾客考虑周到，会开出两张收据，一张是普通的包含价钱的收据，另一张是只标明商品名称而没有价钱的收据。人们会把第二张收据和礼品一起送给别人。接收礼物者如果不喜欢这个礼品，可以凭收据去商场更换。尽管一份礼品的价格不高，但礼品数量一多的话，总费用还是挺高的。很多家庭在购买礼ึ品前都要做预算，把要送礼的人列个ฐ清单，然后根据手头的预算决定每份礼ึ品的价格。对不少人而言，作礼品预算就意味着把年底的余钱花掉，第二年重新开始。购物季节的另一个畅销物品是贺卡。很多商店设有贺卡专区，分门别类地摆上各种贺卡，例如圣诞卡、新年卡、给爸爸妈妈的、给儿女的、给叔叔婶婶的、给外甥和外甥女的、表示感谢的、表示ิ道歉的，真是琳琅满目。美国人喜欢用贺卡来表达对别ี人的关心，很多人在年底要寄出几十张贺卡。在找工作面试之后，人们会寄一张感谢卡感谢公司给了自己面试的机会。到别ี人家里寄宿之ใ后，人们会寄感谢卡谢谢主人的热情款待。在某人家里举行一个聚会之后，也可以给主人一张感谢卡。“感谢”是美国生活的一个ฐ重要部ຖ分。人们总是把“谢谢”挂在口边，也把“谢谢”写在贺卡上。人与人的良好关系通过无数的“谢谢”而维系起来。这种常常感谢别人的做法，实际上是美国基督教文化中感恩心态在现实生活的体现。我在中国大6๔的时候，除了刚上大学时寄过几张生日贺卡，就再也没有买过贺卡。来到美国以后，我也跟着学会了把谢谢挂在嘴边，并养成了寄贺卡的习惯。
因此，千万不要以为物质主义和消เ费主义แ就是美国文化的全部。消费文化的创造者和推动者并不是消费者本身，而是商业机构，银行业，广告业等。它只是美国文化中世俗的一面，是世俗主义日益强大的后果。但大部ຖ分美国人都信仰基督教，他们对物质主义的盛行持否定态度。美国是个ฐ多元化社ุ会，宗教信仰、个人灵性追求、对公众事务的参与热情、以及其他各种各样的价值观都有各自的地位。
注释
[1]来自”TheFirstcreditcນard”,aboutbsp;[2]“me11odyhobຘson:cນredites,novembຘer2o,2oo5
[ຑ3]来自“gday”,homesgaboutbsp;