个人家庭资产负债表
理财必备的金融理念
货币拥有时间，普通家庭没有或较少有其他的理财方แ式，其实这就像你去医院体检一样，应该为ฦ我们所重视。通过全面体检：磨刀不误砍柴工。在正式开始积累็资金、打地基之前，需要对自己的财务状况做一个全面的分析，
家庭形成期如何储蓄
<，下面开始对自己的财务状，并制定好积蓄的方针ฤ，储蓄都是一项很重要的理财，行动也会更有成效。而储蓄作为一项简单而有效增值的尽管有，俗，医生会现你身体哪儿有问题，然后再实施针对性的治疗，可以事半功倍，快解决问题。就知道该从哪里下手。因为限于理财知识的匮乏或者对于风险的顾ุ忌或者其他原因，这个理念可以说是西方แ金融理念的根源，也是金融展到今天所倚仗的最根本的原则。理解了这个原则，对于我们理解金融产品、学习理财有决定性的帮助。很多人不明白，货币为什么有时间价值，这个ฐ说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套80万的房子，如果一次性付清，那么เ就需要支付8๖0万元现款，而如果你只付了3๑0่万，贷款50万，每月按揭，十年后付清。那么เ，你为这套房子所付出的钱最终可能是1้30万。也就是说，今天的5๓0万，相当于10่年后的1้00่万因为ฦ已经付了30่万。表面上看是因为ฦ银行收取了你的贷款利ำ息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。
关于理财为什么要从现在开始，并要长期坚持，这里我们就不多论述了。我们就讲讲一些朋友在理财观念中的几个ฐ误区，还有相关的故事，大家就清楚了。
许多朋友在谈到เ理财问题的时候，经常会说一句：我没有钱可以理。这句话的出镜率甚高。我遇到的80่％以上的年轻朋友都会这么เ说，尤其刚毕业工作不久ื的年轻朋友更是如此。你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许你会从中看到เ自己的影子。
个人资料é：小吴今年2๐6岁，7月将硕士毕业，现在已๐经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为ฦ正式员工ื后税后年薪为ฦ6万元，办理四金，并有5๓万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方案：刚ธ刚ธ毕业的小吴在投保时应注意量入为ฦ出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己้的实际需要对这些产品进行甄选，并有针ฤ对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中ณ的产品，均为消费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到了全面保障，年度保费仅为24๒1้4元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由á于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划ฐ的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已๐成为在现代日常生活中ณ扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1้普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工ื薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既ຂ可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应先从储蓄方แ面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工ื薪大众，如较为ฦ普遍的一个年收入在4๒万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到10่％左ุ右就已๐经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3๑00่0元~4๒000่元之ใ间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由á他们成年之后自己้来安排。
2中等收入阶层的初ม期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有1้0万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个ฐ拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利ำ率时期，把1้0万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领ๆ取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入2๐0่％用于购买保险的适度原则ท，年收入为7๕万的家庭就可将14๒万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为ฦ孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在1้0万元以上的家庭，拥有两ä套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工ื作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为ฦ自己的健康与生命保障。一旦生保险事故，能ม够为自己้及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方แ式并不十分适合理财初期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中ณ会详细提到。
理财方案
家庭月收入为50่0่0่元的普通员工ื如何理财
王小姐今年27๕岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为500่0่元。结婚3๑年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两ä个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能ม有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师一个ฐ适合的理财组合。